Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Рефинансирование военной ипотеки стало актуальным с отменой индексирования военной накопительной системы. Из-за высокой инфляции сбережения служащих «просели». Многие не смогли оплачивать ипотеку, появились долги, доходившие до миллиона рублей. Возникла потребность переводить ипотеку в обычный банк с помощью рефинансирования, чтобы получить более низкий процент.

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку

Рефинансирование военной ипотеки ничем не отличается от стандартной процедуры. Она имеет такие же плюсы и цели:

  • уменьшение взноса;
  • изменения ставки;
  • увеличение сроков кредитования.

Имеет смысл рефинансировать ипотеку для уменьшения процента по кредиту. Это поможет избежать возникновения долговых обязательств перед банком.

Так как многие банки предложили за последние пару лет более низкие ставки по кредиту, для военных это будет выгодной сделкой.

При уменьшении процента сроки погашения кредита останутся прежними, но сумма ежемесячного платежа уменьшится, соответственно, снизится финансовая нагрузка на плательщика.

Перекредитование военной ипотеки предполагает дополнительные расходы. Они включают затраты на экспертизу квартиры, сколько она стоит, составит не более 5 тыс. р. необходимо подготовить недостающие документы из БТИ, если потребуется. Расходы составят примерно 6 тыс. р. и расходы на доверенность до полторы тысячи, если соглашение с банком подпишет доверенное лицо.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Важно! Если накопления военных вновь будет индексироваться, то дополнительные деньги сразу направляются на погашение кредита.

Как уменьшить процентную ставку

Оформить кредит под меньший процент можно двумя способами: подать заявку в новый банк или сделать реструктуризацию в текущем.

Можно подать заявление сразу в несколько банков, где условия наиболее выгодные, а затем принять решение, где будет обслуживаться кредит. Также заемщик должен получить одобрение на рефинансирование от «Росвоенипотеки».

Распространенная причина отказов – это отсутствие недостающих документов или их оформление с ошибками.

При одобрении заявки военнослужащий оформляет пакет документов на недвижимость, затем отдает необходимый пакет документов в банк. Последний этап – подписание договора с компанией.

Специалисты рекомендуют обязательно рефинансировать кредит, если был подписан договор с плавающей процентной ставкой. Ключевая ставка ЦБ скачет, и это приводит к росту долга военнослужащего.

При новом договоре процентная ставка будет фиксированная.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Как рассчитать выгоду

Часто кредитные специалисты говорят военнослужащим, что переоформлять договор им нецелесообразно, если они выплатили все проценты. Чтобы понять, есть ли выгода, необходимо рассчитать кредит на новых условиях и оценить разницу. Для расчета можно использовать калькулятор рефинансирования военной ипотеки с возможностью расчета именных накоплений.

Пользователь заходит на официальный сайт или сторонний ресурс (некоторые позволяют выбрать несколько банков, предлагающих рефинансирование), затем вводит остаток по кредиту, текущую процентную ставку, указывает возраст и размер займа. После смотрит график платежей и выгоду, данные выводятся в автоматическом режиме.

Обзор предложений банков

В 2018 году многие банки имеют предложение рефинансирования для военных. Рассмотрим, насколько выгодно служащему сегодня обращаться в один из банков для изменения условий договора.

ВТБ

Рефинансирование ипотеки ВТБ своих клиентов возможно по ставке 9,2% годовых, остальных заемщиков по ставке 10%. Это фиксированная ставка на весь период кредитования. Также весь срок погашение осуществляется за счет бюджетных переводов накопительной системы.

Сохраняется возможность погасить весь долг досрочно, за процедуру не предусмотрено дополнительных сборов и штрафов. Разрешается оплатить весь остаток долга без посещения офиса, сделав онлайн-перевод.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Важно! Если отделения банка нет в городе, то военнослужащий может выехать в ближайший город, где есть офис или подписать договор через доверенное лицо.

Банк Зенит

Производит рефинансирование по ставке 10,7% годовых. Срок может быть от одного года до достижения служащим 50-летнего возраста. Минимально доступная сумма займа – 300 тыс. р.

Максимальная ссуда устанавливается из расчета остатка долга и процентов, при этом они не должны быть более 80% от стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, военные не могут получить как обычные заемщики дополнительные средства на личные нужды.

Оплата за предоставления ссуды не взимается. Приобретаемая квартира оформляется под залог. Погашение производится каждый месяц аннуитетными платежами. В первую очередь гасится основной долг. Заявку рассматривают в течение пяти рабочих дней, также нет ограничений на досрочное погашение.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Открытие

Военнослужащий должен быть участником ипотечной накопительной системы. Погасить кредит необходимо до 50 лет, минимальный срок займа – 12 месяцев. Залог может оформляться от 10% до 80% стоимости жилья, но максимальная ссуда не более 80% и не более суммы, являющейся остатком долга с процентами.

Ставка фиксированная, 8,8% годовых. Из дополнительных условий можно выделить:

  1. Для одобрения не требуется соотносить доход военного с размером платежей по ипотеке.
  2. Нужно застраховать объект обременения от возможной утраты или порчи.
  3. Платежи в равных суммах на протяжении всего срока, кроме первого и последнего взноса.

Если заемщик нарушит срок возврата займа или срок платежа, то с него взимаются пени в размере ключевой ставки Центрального Банка. Обслуживающий банк пени не начисляет и не может потребовать с военного исполнить обязательства в случае просрочек.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Газпромбанк

Производят рефинансирование по ставке 9,5%. Размер кредита может быть от 500 тыс. р. до 2 486 000 р. При минимальном займе сумма должна быть не менее 15% от стоимости объекта, который оформляется под залог. Максимальный срок займа до 20 лет. Банк заключает сделки с квартирами в строящемся доме, а также на рынке вторичного жилья.

Оплата кредита только в рублях. Минимальный срок займа 12 месяцев. Не берется комиссия за выдачу средств, заявка рассматривается от одного до десяти рабочих дней.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Сбербанк

Имеет более расширенную линейку для военнослужащих. Она состоит из трех продуктов:

  1. Рефинансирование.
  2. Ипотека, прочие займы и займ на личные цели.
  3. Ипотека, кредитная карта, ссуда на личные цели.

Процентная ставка в зависимости от условий от 9,5% до 12% годовых. При стандартном рефинансировании без дополнительных ссуд максимальный размер займа 2,398 млн р. Можно выплачивать кредит до 20 лет. Минимальная ссуда – 300 тыс. р.

Размер ссуды зависит от стоимости объекта, она не должна превышать 85% от стоимости жилья. Срок возврата не может превышать условия, согласно которым военнослужащий расплачивается по займу до 50 лет. Объект обременения в обязательном порядке подлежит страхованию, исключение – земельный участок.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Связь Банк

Процентная ставка 10,9% годовых. Необходима положительная кредитная история заемщика. Возраст на момент полного возврата займа не более 50 лет. Также заявитель должен быть участником ипотечной накопительной системы.

Молодострой

Это объединение военнослужащих, поставивших цель реализовать свое право на получение субсидии от государства при использовании военной ипотеки. Товарищество предоставляет помощь своим коллегам в получении «коллективных скидок» и решении жилищного вопроса.

На официальном сайте можно воспользоваться калькулятором рефинансирования военной ипотеки. При необходимости объединение может помочь получить одобрение от «Росвоенипотеки» на перекредитование служащего.

Дом.рф

Все платежи производит государство до тех пор, пока служит военный (до 50 лет). Можно использовать также материнский капитал. Минимальная сумма 0,5 млн р., максимальная – 2, 4 млн р.

Дополнительные условия включают:

  • выдают кредит с первоначальным взносом от 1/5 стоимости жилья.
  • минимальный срок – 3 года.
  • процентная ставка 9,25% годовых.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Обязательно имущественное страхование, а личное по желанию заемщика. Первоначальный взнос военный может оплатить личными средствами либо деньгам ЦЖЗ.

Севергазбанк

Разрешено взять на новую квартиру или в строящемся доме с минимальной суммой от 300 тыс. р. Максимальная ссуда имеет ограничение: она должна быть не более 80% от стоимости приобретаемого объекта и соответствовать остатку, который должен выплатить военнослужащий при оформлении рефинансирования.

Сроки имеют диапазон от года до 25 лет, учитывается максимальный возраст заемщика для ипотеки – не более 50 лет на момент погашения. Обязательно потребуется страховка квартиры, военного – по желанию. Процентная ставка 9,2% в год. Возможно погасить досрочно без каких-либо комиссий.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Промсвязьбанк

Рефинансирование военной ипотеки в «Промсвязьбанке» возможно от 500 тыс. р., максимальная сумма рассчитывается индивидуально в зависимости сроков займа и ставки.

Минимальный срок от трех лет, а максимальный ограничен возрастом выхода на пенсию – 50 лет. Процентная ставка 8,9%, фиксированная. Заемщик гасит долг аннуитетными платежами.

Необходимо оформить страховку на имущество, но она не потребуется на время строительства.

С учетом текущих обстоятельств в ипотечном кредитовании военных, а именно, отмены индексаций в накопительной системе, рефинансирование является одним из инструментов уменьшения кредитной нагрузки и избавлении от долговых обязательств, возникших у военных с 2015 года.

 Видео: как рефинансировать военную ипотеку

Источник: https://all-ipoteka.com/refinansirovanie-voennoj-ipoteki/

Рефинансирование военной ипотеки: 4 основных преимущества

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Начиная с 2005 года, покупка дома или квартиры для военнослужащих, проходящих службу на контрактной основе, стала доступной и выгодной. Благодаря накопительной ипотечной системе квартирный вопрос решают многие военные семьи. Ещё одним преимуществом ипотеки является то, что военный, уже имеющий собственную жилплощадь, в равной степени может претендовать на участие в системе и получить дополнительные квадратные метры. Происходит вся процедура в несколько этапов:

  • военнослужащий становится участником государственной жилищной программы;
  • создается специальный счет, на который начисляются определенные суммы (накопительный взнос);
  • участник может использовать накопившийся вклад для приобретения целевого жилищного займа (с момента регистрации в программе должно пройти определенный отрезок времени).

Таким образом, военнослужащий может приобрести недвижимость, не дожидаясь ухода на пенсию.

Вместе с тем появляются всё больше заемщиков военных ипотек, готовых передать кредит, взятый на условиях накопительной ипотечной системы в сторонний банк. Причина заключается в том, что два года (2015 г. и 2016 г.) не происходила переиндексация накопительных взносов, а уже имеющиеся накопления не покрывали долги за квартиру.

Особенности рефинансирования военной ипотеки

Плюсы рефинансирования:

  • пониженная процентная ставка;
  • уменьшение платежа;
  • увеличение срока платежа (если заемщику необходимо время поискать средства для погашения нового кредита);
  • возможность изменения валюты займа.

При обращении в банк нужно иметь в виду, что существует ряд ограничений, наличие которых, к сожалению, приведут к отказу от рефинансирования:

  • сумма оставшейся задолженности (для военной ипотеки эта цифра не должна превышать 2,5 миллиона рублей, и не быть меньше 0,5 миллиона рублей);
  • наличие задолженностей по ранее взятым кредитам;
  • отсутствие собственных средств на счету заемщика, в том случае если срок ипотеки сократится, а накопления не покроют оставшийся долг. В данной ситуации для положительного решения нужен хороший доход;
  • прекращение службы военнослужащим по причине его увольнения (за редким исключением банки дают положительный ответ, но только при наличии стабильного заработка и платежеспособности заемщика).
Читайте также:  Электронный военный билет, внедрение новых технологий

Если все условия соблюдены, то в большинстве случаев банки проводят рефинансирование. Заемщику остается лишь выбрать банк, где условия кредитования будут наиболее для него выгодны. Стоит помнить, что всегда можно обратиться к сотрудникам того или иного банка за более подробной информацией.

(2

Источник: https://ipoteka51.ru/stati/refinansirovanie-voennoj-ipoteki

Рефинансирование военной ипотеки: можно ли под меньший процент, как это сделать?

Главная / Рефинансирование / Нововведения для служащих — что представляет собой рефинансирование военной ипотеки?

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

В 2014-2015 гг. наблюдался пик роста ставок по ипотечному кредитованию. Не стали исключением предложения и для военнослужащих: средняя ставка по военной ипотеке на тот период была около 14%. С 2017 года ситуация стабилизировалась, ставки значительно снизились. Сейчас средний процент по ипотечному кредиту для военнослужащих — 10%.

Получается, клиенты банка, воспользовавшиеся программой военного ипотечного кредитования с разницей всего в несколько лет, находятся в совершенно разных условиях.

Ведь разница даже в 3-4% может значительно увеличить сумму ежемесячного платежа, и, как следствие переплату.

Рассмотрим, можно ли снизить процентные ставки по военной ипотеке? Какие документы для этого нужны, как проходит процесс рефинансирования? Разберем все нюансы перекредитования в рамках программы «военная ипотека».

Общая информация о процедуре

Под рефинансированием следует понимать получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения старого.

Если реструктуризация – изменение условий по договору кредитования, проводится в том банке, где был взят долг, то рефинансирование, как правило, проводит другой банк.

То есть в условиях конкуренции кредитные организации предлагают более выгодные условия по договору, и если человек соглашается, они погашают старый долг, и клиент уже платит им, а не тому банку, где изначально брал ипотеку.

Условия и требования

Основное требование при рефинансировании долга – надежность клиента.

Если человек, обратившийся в банк за услугой перекредитования, имеет просроченную задолженность, при этом уважительных причин на невыплату кредита у него нет, с вероятностью 99,9% в проведении процедуры рефинансирования ему будет отказано. Ни один банк (даже при поддержке государства в рамках различных программ перекредитования) не возьмет на себя риск остаться и без клиента, и без денег.

Стандартный срок допустимой просрочки по платежам – 30 дней (время на принятие решения о рефинансировании, на сбор документов). Если просрочка в предыдущем банке более 30 дней, документы на перекредитование даже не принимают к рассмотрению.

Что касается остальных условий – у каждого банка они разные. В основном это:

  • Дееспособный возраст;
  • Наличие стабильного заработка;
  • Хорошая КИ;
  • Готовность оформить жилье в ипотеке (или другую недвижимость) в залог;
  • Наличие полиса страховки на квартиру.

Ситуации, когда выгодно проводить

Рефинансирование любой, в том числе и военной ипотеки, целесообразно в том случае, если банк может предложить более выгодные условия по процентной ставке. Однако в этом случае следует просчитать все риски: если уменьшение ставки незначительное, разницу может «съесть», например, комиссия за перевод, или плата за услуги оценщика и выписку тех.паспорта.

Выгоду можно просчитать самостоятельно. Практически у каждой кредитной организации есть сайт, где размещены предложения по рефинансированию ипотеки. Там же, как правило, есть специальный инструмент – кредитный калькулятор, который поможет увидеть разницу в ежемесячных платежах и сумму переплаты до и после перекредитования.

Как рефинансировать военную ипотеку?

Раньше не было возможности рефинансирования военной ипотеки. Появилась она лишь в 2018 году.

На пересмотр закона об ипотечном кредитовании для военных власти решились потому, что в связи с пиком финансового кризиса (повышения курса валют), в 2013-2015 годах резко возросли ставки кредитования, после – они снизились, но те клиенты, что брали жилье в период кризиса, остались в прежних условиях.

Казалось бы, зачем военным волноваться о понижении процентной ставки, ведь ипотеку за них платит государство? Тут ответ прост: многие участники программы «военная ипотека» после окончания службы (прекращения гос.финансирования) рискуют остаться с долгами.

Долги по военной ипотеке могут образоваться в связи с тем, что в 2014г.-2016г. было прекращено индексирование накопительных взносов. Ставки за это время значительно выросли, а отчисления на счет остались на прежнем уровне.

Чтобы не оказаться в числе должников, клиентам, взявшим военную ипотеку в этот период, рекомендуется обратить внимание на программы рефинансирования.

В данный момент, по этим программам банки предлагают ставку от 8,5 % годовых. Далее процент может быть снижен.

Перекредитование на таких условиях позволит значительно уменьшить ежемесячный платеж и свести к минимуму риск остаться должником перед банком.

Выбор программы

До недавнего времени в «Росвоенипотеке» не было программы по изменению условий договора займа.

Однако чтобы стабилизировать ситуацию на рынке кредитования и уравнять условия клиентов, взявших ипотеку в разные временные периоды, ведомством была представлена возможность перекредитования займа с изменением условий договора. Программы рефинансирования военной ипотеки уже реализованы во многих кредитных учреждениях. У клиента появляется выбор:

  • Провести реструктурирование в своем банке, где брался займ;
  • Обратиться за помощью к другому кредитору.

Рефинансирование в своем банке-кредиторе по сути представляет собой реструктуризацию кредита на более выгодных условиях. Это может быть снижение процентной ставки или изменение сроков выплат. При перекредитовании в другом банке первоначальному кредитору выплачивается вся сумма задолженности, а закладная на жилье переходит к новому заимодателю.

Подача документов

Если клиент решил воспользоваться программой рефинансирования в банке, где была взята ипотека, для рассмотрения заявки ему следует представить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Заявление с указанием причин (нет возможности производить оплату на текущих условиях).
  3. Справку о заработке.

В случае если заемщик решил рефинансировать военную ипотеку в другом банке, к вышеперечисленным документам он должен добавить:

  1. Документы на квартиру.
  2. Сведения от оценщика.
  3. Техпаспорт жилья.
  4. Свидетельство участия в программе (участника НИС).
  5. Информацию об остатке по долгу.

После рассмотрения всех бумаг и просчета рисков, банком будет предложено подписать новый кредитный договор и доп.соглашение. По статистике, если все документы в порядке, банки чаще всего принимают положительные решения по рефинансированию военной ипотеки, так как все риски сглаживаются государством, а военная служба подразумевает под собой финансовую стабильность.

Вне зависимости от того, по какой программе будет проходить перекредитование (реструктуризация или рефинансирование), необходимо получить разрешение на проведение процедуры от «Росвоенипотеки».

Для получения разрешения нужно составить рапорт с прошением и предоставить договор о предоставлении нового займа, доп.соглашение к нему и паспорт. Заявка в ведомстве рассматривается недолго, около 3 дней. Причиной отказа в предоставлении разрешения чаще всего служит недостача каких-либо бумаг, но их можно донести в 20-ти дневный срок и получить необходимую справку.

Некоторые нюансы

Рефинансировать военную ипотеку служащие решаются по нескольким причинам:

  • Кредит был взят под слишком высокий процент и отчислений не хватает на погашение ежемесячного платежа;
  • Займ брался еще до поступления на службу и не финансируется программой;
  • Человек ушел со службы и ему нужно изменить условия кредитования с программы военной ипотеки на программу гражданского займа.

При увольнении со службы

Если служащий решил оставить свою должность, государство прекращает выплачивать взносы по ипотеке, дальнейшие перечисления клиент должен производить самостоятельно. В связи с этим у заемщика могут возникнуть трудности.

Для того чтобы решить свои финансовые вопросы и не допустить просрочки по платежам, ему следует обратиться в банк-кредитор с заявлением на реструктуризацию.

Если банк посчитает нужным пойти навстречу и одобрить заявку, клиенту будет предложено несколько вариантов:

  • Кредитные каникулы (разрешение временно не производить взносы по займу);
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Увеличение срока кредитования, как следствие – уменьшение ежемесячного платежа.

Стоит отметить, что если клиент выберет первый пункт, он должен понимать, что это лишь временная мера, и оплачивать ипотеку ему придется в любом случае. Что касается 2 и 3 пункта, новые условия кредитования будут действовать до полного погашения задолженности.

Можно ли под меньший процент?

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент возможно. Мало того, самая распространенная причина обращения клиентов с заявлением на перекредитование – именно уменьшение процентной ставки.

Дело в том, что с 2017 года ЦБ значительно снизил ключевую ставку, из-за чего условия ипотечного кредитования стали более выгодными. Те, кто оформлял займ до этого времени, а именно в 2013-2016 годах, взяли его под значительно больший процент.

Поэтому, чтобы устранить «несправедливость», государство предоставило возможность рефинансирования военной ипотеки под меньший процент.

Источник: https://info-kreditny.ru/refinansirovanie-voennoj-ipoteki.html

Зачем нужно рефинансирование военной ипотеки

В подавляющем большинстве случаев банки не готовы снижать своим клиентам ставки по действующим кредитам. Для улучшения условий кредитования существует механизм рефинансирования (перекредитования) ипотеки в другом банке.

Причины такого поведения банков известны:

  • если все клиенты будут снижать ставки по своим кредитам на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих банков;
  • для выдачи кредитов банки ранее привлекали средства на рынке под более высокий процент, потому работать на грани рентабельности им невыгодно;
  • рефинансированные в самом банке кредиты Центробанк может расценить как «проблемные» и потребовать создание соответствующих резервов, банку в этом случае придется доказывать, что кредиты на самом деле «хорошие».

Зачем вообще нужно рефинансирование, ведь многие говорят, что это невыгодно?

К сожалению, среди военнослужащих бытует ряд заблуждений:

Заблуждение первое: Срок погашения нового кредита больше, значит, рефинансировать невыгодно. К сожалению, военнослужащих путает различающийся подход банков к расчету графика платежей: раньше банки учитывали растущий ежегодно платеж по кредиту, сейчас — равный (аннуитетный).

И получается, что по старому кредиту погашение якобы идет быстрее. На самом деле, конечно же, нет. По факту быстрее погасится тот кредит, где процентная ставка меньше.

Это очевидно, ведь платеж по кредиту что в одном, что в другом случае будет одинаков — ровно такой, как установлено в Федеральном бюджете.

Заблуждение второе: Если рефинансировать ипотеку, то придется заново заплатить уже уплаченные проценты по кредиту, что рефинансирование в этом плане невыгодно.

Читайте также:  Воинский учет, история организации системы и ее принципы

Например, кредиту уже 5 лет, выплачено более 1 млн руб. процентов.

Участники НИС ошибочно полагают, что если остаток кредита рефинансировать, то снова первые несколько лет будут погашаться одни проценты, опять будет большая переплата.

  • Но это не так!
  • Формула кредита такая: ППОД = 23334 — ООД*Дi*П/(100*365), где
  • ППОД — платеж в счет погашения основного долга; 23334 руб.- сумма ежемесячного платежа по кредиту в 2019 году; ООД — остаток основного долга Дi — количество дней в расчетном месяце
  • П — процентная ставка по кредиту

При рефинансировании ООД по новому кредиту равен ООД по старому кредиту. Из формулы видно, что чем меньше ставка, тем больше ППОД, а значит, быстрее погашается тело кредита. Причем происходит это с первого месяца. 

Рефинансирование работает сразу и сразу дает выгоду.

Для наглядности нарисовали для вас график (см. изображение в заголовке статьи). На четвертом году кредита осуществлено рефинансирование. График подтверждает, что с первого месяца кредит погашается быстрее, долг уменьшается более быстрыми темпами.

В каких случаях стоит рефинансировать свой кредит?

По нашим оценкам рефинансирование стоит делать и оно точно оправдывает себя при одновременном выполнении следующих условий:

  • разница в процентных ставках более 1%;
  • остаток задолженности по кредиту превышает 1.5 млн рублей.

Подать заявку

Наглядно оценить выгоду от рефинансирования Вам поможет наш калькулятор:

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Источник: https://mlds.ru/novosti/voennaya-ipoteka/refinansirovanie/pochemu_refinansirovanie/

Особенности рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки является одним из регламентированных механизмов замены текущего кредита на иной с оптимизированными для заемщика условиями.

Посредством перекредитования данного типа может быть снижена процентная ставка, изменен срок выплаты, оформлена дополнительная отсрочка по платежам.

Подать заявку на перекредитование может каждый военнослужащий, оформивший ипотечный займ в одном из российских банков.

Рефинансирование военной ипотеки, есть ли выгода от такой операции

Зачем рефинансировать военную ипотеку?

Популярность перекредитования военной ипотеки в альтернативном банке закономерно объясняется тем, что на сегодняшний день кредиторы преимущественно не готовы идти на снижение процентной ставки по жилищным кредитам. Целесообразность рефинансирования займа заключается в ряде преимуществ:

  • увеличении суммы ссуды на покупку жилья;
  • уменьшении процента по кредиту;
  • сокращении или увеличении срока кредитования;
  • изменении размера регулярных взносов (переходе на равные платежи);
  • возможности получить временную отсрочку;
  • переходе на более удобную систему обслуживания в новом банке.

Рефинансирование кредита по военной ипотеке выгодно и в тех случаях, когда заемщик может воспользоваться бюджетными средствами согласно условиям участия в накопительно-ипотечной системе (НИС).

Если займ был оформлен до момента получения государственной ссуды (в течение первых трех лет несения службы), таким образом он будет перекредитован под более выгодный процент на начальных этапах выплаты.

Произвести процедуру рефинансирования — значит, уменьшить конечную сумму переплаты и сократить регулярные платежи. Данная мера может стать для человека перестраховкой при увольнении с военной службы, когда он будет вынужден реализовать долговые обязательства не только перед кредитором, но и перед государством.

Реализация программы военной ипотеки – проекта государственного содействия военнослужащим в улучшении жилищных условий – предусматривает участие заемщика в накопительно-ипотечной системе (НИС).

Средства, которые перечисляются на счет военнослужащего, спустя 3 года после начала его службы могут быть использованы в качестве первого взноса за ипотеку, помимо того, государственная дотация составляет 1/12 от величины ежегодных выплат.

Можно ли снизить процентную ставку?

Произвести рефинансирование ипотеки под меньший процент заемщик может одним из двух вариантов:

  • подать заявку на перекредитование (реструктуризацию) в банке, выдавшем ссуду на приобретение жилья;
  • переоформить кредит в другом финансовом учреждении, предлагающем сниженную процентную ставку.

Снижение процентной ставки ЦБ РФ — ключевое основание для подачи письменного запроса о пересмотре годовой ставки по кредиту в банке, предоставившем ссуду по ипотеке. Крупнейшие российские банки практикуют уменьшение данного параметра для военной ипотеки на 1-2 пункта.

Альтернативным вариантом является перевод ипотеки в другой банк, что, по сути, означает — займ денег у другого кредитора на более лояльных условиях применения процентной ставки. Эта ссуда будет использована для погашения существующего займа, после чего клиент будет выплачивать долг согласно новым условиям.

Для получения положительного решения по снижению процентной ставки в банке, где ипотечный кредит был оформлен изначально, плательщик должен аргументировать и подтвердить целесообразность данных действий объективными обстоятельствами: например, возникновением сложностей в финансовом положении семьи, а также конкретными пожеланиями по изменению регулярного платежа.

Кто может участвовать в перекредитовании?

Принять участие в программах рефинансирования могут имеющие контракт действующие российские военнослужащие, которые не планируют завершение своей деятельности в ближайшие годы, и которые уже оформили военную ипотеку в одном из банков.

В зависимости от условий реализации программы, в каждом конкретном банке могут устанавливаться дополнительные требования к заемщикам, например:

  • подтверждение платежеспособности и хорошая кредитная история;
  • минимальные сроки оформления ипотечной ссуды;
  • минимальный временной промежуток до окончания действия договора;
  • наличие актуальной страховки в отношении приобретаемого имущественного объекта (жизни заемщика);
  • отсутствие в истории по ипотечному кредиту фактов реструктуризации и рефинансирования другими кредиторами.

Каков порядок действий?

Пошаговый алгоритм процедуры перекредитования ипотеки заключается в реализации следующих действий.

Шаг 1. Изучение имеющегося кредитного договора на предмет возможности рефинансирования.

Шаг 2. Мониторинг и поиск выгодных условий предоставления военной ипотеки у других отечественных банков.

Шаг 3. Подача запроса на выдачу банком, где изначально была оформлена военная ипотека, справки об остатках и сроках погашения ссуды.

Шаг 4. Подача в выбранный банк заявки на перекредитование (кроме справки о кредите к ней прилагается пакет документов, состоящий из паспорта, ИНН, СНИЛСа, билета военнослужащего, справки 2-НДФЛ, сертификата участника НИС, бумаг на жилищный объект).

Шаг 5. После одобрения заявки и заключения соглашения с новым кредитором, ипотека от предыдущего банка выплачивается автоматически, а у заемщика появляются новые обязательства.

Куда обратиться: лучшие предложения банков

Не так много отечественных банков реализуют программы перекредитования военной ипотеки. Ниже предлагаем рассмотреть, какие предложения для рефинансирования доступны в крупнейших российских финансовых учреждениях:

Банк Ставка Срок Сумма Первый взнос
Сбербанк 9,5% 20 лет до 2,5 млн. руб. 15%
ВТБ 24 от 9,7 до 10,1% 20 лет до 2,3 млн. руб. 20%
Банк Зенит от 11,5% до достижения заемщиком возраста 50 лет от 300 тыс. рублей (не более 80% от стоимости объекта) 20%
Газпромбанк 9,5% 20 лет до 2,48 млн. руб. 20%
Связь-Банк 9,95% 20 лет до 2,3 млн. руб. 20%

Подытожив, отметим: понижение Центробанком РФ ставки по кредитам — одна из главных причин роста заинтересованности граждан в рефинансировании ипотеки.

Будучи де-факто замещением действующего займа на новый, рефинансирование военной ипотеки дает возможность его плательщику перейти на более лояльные для него условия пользования кредитом.

Заемщик может перекредитовать ссуду посредством уменьшения процентной ставки в банке, оформившем кредит, либо же — перевести ипотеку в другую финансовую организацию.

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankovskie-produkty/refinansirovanie/voennoj-ipoteki.html

Где выгодно оформить рефинансирование военной ипотеки | Ипотека онлайн

Когда долговая нагрузка становится невыносимой, рефинансирование военной ипотеки возвращает бюджет семьи в привычное русло. Крупные банки России – ВТБ, Сбербанк, Уралсиб предлагают выгодные условия по снижению кредитных ставок и уменьшению размера ежемесячных платежей.

В 2013 – 2014 годах ставка военной ипотечной ссуды составляла 13 – 15%. Многие служащие, не ожидая лучших условий, воспользовались возможностью приобрести собственное жилье. Но в последнее время процентные ставки значительно снизились. Некоторые банки предлагают займы под 8,8 – 9%. Перекредитование уменьшает переплату и сроки погашения долга.

Как улучшить ситуацию

В связи с затянувшимся экономическим кризисом, государственной помощи по накопительной ипотечной системе (НИС) от Минобороны РФ стало не хватать для погашения ежемесячных платежей. Военное ведомство почти не проводило индексацию, поэтому служащее ощутили сильное кредитное давление.

Изменить ситуацию к лучшему помогли разработанные программы рефинансирования военной ипотеки от банков, предлагающих минимальную процентную ставку. Лояльные условия погашения кредита содействуют своевременной выплате долга.

Желание провести рефинансирование ссуды нужно аргументировать конкретными целями и причинами. Например, изменилось материальное положение семьи, родился ребенок или кто-то тяжело заболел.

Важно! Ежегодная государственная поддержка НИС для служащих ВС в прошлом году составила 268 466,5 руб. Она индексируется на 7%, но не покрывает инфляцию.

Ежемесячные взносы НИС в идеале должны полностью погашать выплаты по займу. На практике платежи могут превышать сумму государственной помощи.

Совсем недавно, в связи с возмущением Минобороны России, на личные счета военных переводят сразу весь годовой лимит выплат от НИС. Его можно положить на специальный счет под 8%. Государство при этом избавляется от необходимости индексации выплат.

Сумма ежемесячного платежа по военной ссуде составляла 22 372,5 руб. до полной выплаты долга. Сейчас эта цифра будет ежегодно корректироваться. Весь годовой лимит, установленный государством, будут распределять на взносы в течение 12 месяцев.

Но даже этих мер бывает недостаточно, в результате служащим приходится доплачивать собственные средства. Если выплаты становятся обременительными, военным приходится обращаться в другой банк, чтобы перекредитоваться.

Преимущества

Рефинансирование — это полное погашение существующей ипотеки за счет нового кредита на более выгодных условиях. Оформление нового кредита решает сразу несколько вопросов:

  1. Объединяет все существующие долговые обязательства в одно.
  2. Снижается на 1 – 2% процентная ставка по ссуде.
  3. Уменьшается ежемесячный платеж.
  4. Меняются сроки погашения долга.
  5. Уменьшается переплата по займу.

Вкладывая дополнительные средства, заемщик быстрее погашает кредит, может продать свое жилье и купить более просторное. Постепенное погашение займа в комфортных условиях, с помощью государства – это долгий, но уверенный путь к материальному благополучию семьи.

Банки, обслуживающие военнослужащих

Кредитные учреждения, имеющие совместный капитал с государством, разрабатывают самые выгодные условия и ставки рефинансирования военной ипотеки. Крупнейшие из них работают по системе:

  • Россельхозбанк выдает кредит от 100 тыс. до 2,23 млн. руб. на срок до 30 лет, под 9,05%;
  • Связь-банк предлагает от 0,5 до 2,2 млн. руб. на срок от 1 до 20 лет, со ставкой 10,9%;
  • Сбербанк – от 0,5 до 2,33 млн. руб., на 20 лет, под 9,5%;
  • ВТБ-24 – оформляет займы на сумму от 0,6 до 2,29 млн. руб., до достижения заемщиком 45-летнего возраста, с процентной ставкой 9,5%;
  • Газпромбанк выдает от 100 тыс. до 2,24 млн руб., на 30 лет, под 9% по акции;
  • «Открытие» — сумма до 2,71 млн. руб. на срок от 1 до 25 лет, под 8,8% годовых.

Как сделать рефинансирование военной ипотеки в банке Открытие

Основное условие всех кредитных учреждений – займ не должен превышать установленные лимиты. Если для перекредитования нужна большая сумма, заемщику придется сделать предоплату, а на остаток оформить кредит.

Для рефинансирования военной ипотеки в 2019 году банки оформляют новые кредитные договора с уменьшенной процентной ставкой.

Документы и условия рефинансирования военной ипотеки в Промсвязьбанке

Важные нюансы

Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.

Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.

Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.

В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.

Как рассчитать выгоду от перекредитования

Ежемесячная сумма процентов по ипотеке вычисляется по формуле:

Рассмотрим расчет выгоды от переоформления ссуды на конкретном примере. Изначальные условия займа:

  • остаток долга – 1,2 млн руб.;
  • %-ная ставка – 10,5% годовых;
  • ежемесячный платеж – 22372.5 руб.

После рефинансирования ставка уменьшилась до 8,9%, а ежемесячный платеж остался прежним. Полученные данные внесены в таблицу:

Важно! Срок до полного погашения ипотеки может увеличиться, если государство не проводит своевременную индексацию платежей из НИС.

Кроме того, нужно учесть расходы на оформление дополнительных документов:

  • оценка стоимости приобретаемой недвижимости;
  • новый страховой полис;
  • технический паспорт (если его нет).

На их получение потребуется какое-то время и до 10 000 рублей, которые быстро окупятся.

Как подать заявку

Если военнослужащий сделал вывод о необходимости воспользоваться услугами финансового учреждения по перекредитованию, с целью уменьшения процентной ставки или ежемесячных платежей, он может подать заявку в свой или любой другой банк.

Сделать это можно двумя способами:

  1. При личном посещении отделения кредитной организации.
  2. Онлайн, через интернет.

Работники банка дают заемщику полный список документов, необходимых для рефинансирования военной ипотеки, которые он должен предоставить в ближайшее время для заключения нового договора. К нему относятся:

  • паспорт гражданина РФ;
  • оформленное заявление;
  • свидетельство участника НИС более трех лет давности;
  • документы на покупаемую недвижимость – технический паспорт, домовая книга, выписка из ЕГРН;
  • свидетельство СНИЛС;
  • справка установленной формы о ежемесячных доходах.

Онлайн-заявку можно подать, не выходя из дома. На соответствующей странице официального сайта банка нужно заполнить специальное окно для создания личного кабинета, куда вносятся данные:

  • фамилия, имя, отчество заемщика;
  • год его рождения;
  • телефонный номер;
  • адрес электронной почты.

В другой форме уточняют:

  • цель кредита;
  • цена недвижимости;
  • начальный взнос;
  • срок возврата долга.

В случае возникновения вопросов, обращаются в чат к онлайн-консультанту, который разъяснит, какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки, и даст советы о дальнейших действиях. Ответ приходит незамедлительно.

Пакет подготовленных документов приносят в офис выбранного для перекредитования банка, сотрудник которого может потребовать копию свидетельства о браке и заверенное у нотариуса согласие супруги на проведение финансовой операции. Рассмотрение длится от 3 до 15 дней.

Как работает калькулятор

Целесообразность всех действий можно проверить с помощью калькулятора рефинансирования военной ипотеки на сайте любого банка, обслуживающего участников НИС.

Одно из главных условий – до полного погашения долга служащий должен быть не старше 50 лет. Алгоритм действия калькулятора зависит от точности заполнения всех полей:

  1. Укажите остаток по займу. Узнать его можно в отделении кредитной организации или через интернет-банк.
  2. Из предложенного списка выбираете любой банк, смотрите условия по перекредитованию.
  3. Обозначьте свой возраст, от этого зависит сумма кредита, который может одобрить финансовое учреждение.
  4. Если предложенный лимит меньше вашего долга, то необходимо внести недостающую сумму.
  5. Калькулятор покажет, насколько изменится срок погашения долга после рефинансирования, и какая сумма останется на накопительном счету.

Онлайн калькулятор рефинансирования военной ипотеки сравнивает два разных кредита, наглядно показывает графики платежей и полного погашения займа. Участник НИС видит, с чем он остается к завершению службы в армии:

  • полностью погашенный займ по ипотеке;
  • размер оставшегося долга;
  • сумму, которая накопится на личном счете после закрытия кредита.

Оцените все «за» и «против», чтобы грамотно рефинансировать текущие обязательства.

Этапы перекредитования

Рефинансирование военной ипотеки проходит в несколько этапов:

  1. Получить одобрение выбранного банка.
  2. Согласовать новый кредит в Росвоенипотеке, контролирующей расход государственных средств.
  3. Установить льготный период, когда заемщик не платит проценты по кредиту.
  4. Рассчитать сумму израсходованных денежных средств из НИС.
  5. Определить размер погашения долга из личных средств военнослужащего.
  6. Получить письменное одобрение Росвоенипотеки и предоставить его в новый банк.
  7. Заключить новый договор ипотеки.

После этого следует обратиться в первичную финансовую организацию для получения справки о полном погашении кредита. Важно снять квартиру с залогового обременения в этом банке и оформить на нее залог у нового кредитора.

Кредитное учреждение выносит решение, по которому может произойти:

  • понижение годовой процентной ставки с сохранением сроков платежей;
  • увеличение срока погашения долга с уменьшением суммы регулярных платежей;
  • отсрочка возврата долга;
  • полное погашение задолженности.

При обращении в Росвоенипотеку понадобятся документы:

  • военный билет или гражданский паспорт служащего;
  • заверенные копии предыдущего и нового кредитного договора;
  • составленный заемщиком план погашения займа;
  • справка об открытии и реквизиты счета, на который будут переведены средства;
  • справка о доходах за последние три месяца.

Определенные требования предъявляют и к объекту недвижимости, на который взята ипотека. Это должна быть первичная недвижимость от проверенного застройщика.

Почему банки отказывают

Неминуемый отказ последует, если заемщик попадает в одну из категорий:

  • недавно уволился из рядов Российской армии по собственному желанию;
  • остаток долга составляет менее 400 000 или более 2,4 млн руб.;
  • предоставил неполную или недостоверную информацию о своей платежеспособности;
  • служащий является участником НИС менее трех лет;
  • имеет проблемную кредитную историю.

Банки минимизируют свои риски, поэтому тщательно проверяют данные заемщиков. Если есть хоть одна проблема из названных, результат, скорее всего, будет отрицательным.

Требования к существующей ипотеке

Финансовая организация, в которой оформляется новый займ, выдвигает свои требования к военной ссуде:

  • не должно быть просрочек по платежам;
  • предыдущий кредитор не запрашивает полное погашение долга;
  • ранее по этой ссуде не было произведено рефинансирование или реструктуризация в других финансовых учреждениях.

Важно! Банк может потребовать досрочно погасить долг, если платежи не вносились в течение последних 200 дней.

Проблемы при оформлении

Одна из часто возникающих проблем – это оформление участника НИС, которое может длиться до 9 месяцев. За это время истекает срок подачи документов для рефинансирования военной ипотеки. Лишь небольшое количество кредитных учреждений готово принимать электронный вариант документа.

Не менее важной проблемой становятся просрочки по платежам, если оплата не проходит более 30 дней. Банки не хотят работать с клиентами, у которых финансовые проблемы и поэтому часто отказывают в предоставлении услуг.

Заемщик в возрасте около 50 лет практически не имеет шансов на перекредитование военной ссуды. После выхода в отставку его ипотека трансформируется в гражданскую, на общих основаниях.

  • Неверно оформленные документы становятся веской преградой, преодолеть которую можно, если заново их подготовить.
  • Условия рефинансирования часто меняются, и заемщику приходится ждать вступления в силу новых правил, чтобы провести операцию в наиболее благоприятный момент.
  • Выясняется, что сумма остатка долга не совпадает с графиком платежей из-за отсутствия индексации взносов НИС.
  • Оформление документов на рефинансирование военной ипотеки в Росвоенипотеке может затянуться на несколько месяцев, а кредит за это время заемщик обязан выплачивать из личных средств.

Результаты перекредитования

Банки, рефинансирование военной ипотеки, оформляют с большой осторожностью. Это нормально, ведь они теряют собственные доходы. Каких-то 2 – 3% от суммы в несколько миллионов, складываются в десятки тысяч потерянных рублей.

Заемщик при этом выигрывает:

  • по новому договору ему устанавливают фиксированную ставку вместо плавающей, что существенно экономит средства;
  • график платежей составляют из равных взносов до полного погашения долга;
  • можно уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения срока действия ссуды.

В итоге облегчается финансовая нагрузка на семейный бюджет военнослужащего, заем погашается без просрочек и непредвиденных проблем.

Оформление страховки

Если для простых граждан, страхование купленной недвижимости проводится по желанию, то военная ипотека предусматривает обязательное страхование не только покупаемой квартиры, но жизни и здоровья заемщика. Условия такой страховки регулируются государством.

Банк это делает для того, чтобы уменьшить свои риски. Страховая компания, в свою очередь, внимательно следит за проведением регулярных платежей. Если они прекратились, СК имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

В таком случае кредитор откажет от предоставления займа, и потребует вернуть израсходованные средства.

Отзывы клиентов

Подсчитав реальные изменения ежемесячных платежей после перекредитования, военнослужащие считают, что это имеет смысл только в том случае, если разница в процентной ставке составляет более 2%.

Основные моменты отрицательных отзывов:

  1. Длительное оформление и бесконечные придирки банковских служащих требуют много терпения и времени.
  2. Программа действует только в Краснодарском крае, Санкт-Петербурге, Москве и Московской области.
  3. Нет гарантии, что заемщику одобрят проведение этой операции.
  4. Оформление некоторых документов требует материальных затрат.

Положительные отзывы о рефинансировании военной ипотеки:

  1. Снижается кредитная нагрузка на бюджет семьи.
  2. Выплата равномерными платежами позволяет планировать ежемесячные расходы.
  3. Значительно уменьшается сумма переплаты.
  4. При досрочном погашении долга военнослужащий имеет право расходовать взносы НИС по собственному усмотрению, в том числе, для приобретения новой недвижимости.

Рефинансирование военной ипотеки – серьезное решение, требующее много усилий и большого внимания. Но если результат позволяет улучшить качество жизни семьи, то почему бы не попытаться?

Оцените автора (1

Источник: https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/gde-vygodno-oformit-refinansirovanie-voennoj-ipoteki.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector